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Épargner ou payer ses dettes?

6 juillet, 2022

Zoelie Guitard, BAA


Dans plusieurs sphères de la vie, de bonnes habitudes mènent au succès.


À ce temps de l’année, plusieurs jeunes professionnels entament leur carrière après plusieurs années d’études post-secondaires. Plusieurs parmi eux ont accumulé une dette significative. C’est le cas de Jean et Josée qui se sont rencontrés alors qu’ils complétaient leurs études en génie chimique. En effet, la chimie entre les deux était palpable. Leurs premiers chèques de paie représentent le début de leur indépendance. Mais celle-ci vient avec des décisions qui pourraient affecter leur santé financière pour les années à venir. Une question qui revient souvent, non seulement en début de carrière comme Jean et Josée mais tout au long d’une vie, est la suivante : « Devrais-je épargner ou rembourser mes dettes? ».


Poser la question est un bon début

Le fait que Jean et Josée se posent cette question signifie qu’ils sont sur le bon chemin, car réduire ses dettes ou augmenter ses épargnes sont deux options bénéfiques pour leur santé financière. Le plus gros risque auquel le couple fait face est l’envie de dépenser leur augmentation de revenu. Plutôt que d’allouer leur nouveau revenu et toute augmentation future entièrement à des dépenses courantes, ils devraient utiliser une bonne portion de ce nouveau revenu pour diminuer leurs dettes ou augmenter leurs épargnes.


Au-delà des chiffres

Certains approcheront la question d’un angle purement mathématique. Josée est une de ces personnes. Si le coût d’intérêt sur la dette est supérieur au rendement sur ses placements, elle voudra payer sa dette en premier. Toutefois, si ses placements génèrent un rendement supérieur au taux d’intérêt de son prêt, elle priorisera l’investissement. Ça semble assez simple, mais nous ne pouvons ignorer les émotions liées à l’argent. Certains individus, comme Jean, ne dorment pas bien sachant qu’ils ont des dettes. Il est important de tenir compte des émotions liées aux finances personnelles et de les gérer. Si on ne se « sent » pas bien avec une stratégie financière, ce sera plus difficile de s’y engager pleinement pour obtenir le résultat voulu.


Les bonnes habitudes sont la clé du succès

« Devrais-je épargner ou rembourser mes dettes? » Cette fameuse question sous-entend que le choix se limite entre une option ou l’autre. Pourtant, il est possible de faire les deux. Puisque les bonnes habitudes sont la clé d’une bonne santé financière, une bonne approche pour Jean et Josée peut être d’épargner ET rembourser leurs dettes. Les détails spécifiques de cette stratégie, soit le montant à épargner et la période de remboursement des prêts, va dépendre de leurs circonstances. Mais cette approche de combiner les deux options, même si ce n’est qu’avec de petits montants pour débuter, va créer ces bonnes habitudes pour le couple, ce qui facilitera leur décision d’allouer une augmentation de revenu à leurs épargnes ou au remboursement de dettes.


Considérant la hausse récente des taux d’intérêt, c’est certainement une bonne idée pour tous de revoir leur endettement et leur stratégie de remboursement. Toutefois, gardez en tête que plus vous commencez à investir tôt, plus cela fera une différence positive à long-terme. C’est pour cette raison que le dicton « le temps est le meilleur ami de l’investisseur » est si populaire. Supposons que Jean et Josée ont chacun besoin d’accumuler $750,000 pour la retraite à 65 ans et que leurs placements génèrent un rendement net annuel de 5 %. Jean, qui n’aime pas les dettes, commence à investir seulement 15 ans avant la retraite, après avoir complètement rembourser ses prêts. Il doit investir 33 102 $ par année pour un total de 496 530 $. De l’autre côté, Josée commence à investir tout en remboursant ses dettes, 30 ans avant le début de la retraite. Elle atteindra le même objectif en investissant 10 751 $ par année pour un total de 322 530 $. Lorsqu’on compare les montants totaux investis, il y a une différence de 174 000 $ en faveur de Josée.


Épargner et rembourser ses dettes sont deux bonnes options pour une bonne santé financière. Priorisez le remboursement de dettes à intérêt élevé comme les cartes de crédit, mais développez aussi l’habitude d’épargner régulièrement pour des urgences, des projets à court-terme ou vos objectifs à long-terme. Travaillez avec un conseiller professionnel pour déterminer une stratégie adaptée à vos circonstances spécifiques, qui prendra en considération vos priorités et vos inquiétudes.



Zoélie Guitard est Associée aux investissements chez Placements Louisbourg. Vos commentaires et questions peuvent être soumises par courriel à marcel.leblanc@louisbourg.net.



Cet article est pour information générale seulement et ne constitue pas des conseils financiers, fiscaux, comptables ou légaux. Les opinions exprimées dans cet article sont propres à l’auteur et ne reflètent pas nécessairement les opinions de Placements Louisbourg.

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